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通风降温厂家_互联网金融侵蚀存款 银行今年重装上阵(图)-搜狐财
随着上市银行年报的渐次披露，互联网金融给业带来的机遇与挑战再度成为热点话题。从2013年的数据来看，除了部分银行的活期存款占比下降、负债成本提升外，对于其他方面的影响还暂未显现。
据《第一财经日报》记者统计，截至3月31日，在已发布2013年年报的12家上市银行中，除了、农行、浦发、兴业四家银行的活期存款占比略有增加外，其余8家银行的活期存款占比均较前一年有所下降。
而在负债端，除了受存款规模扩大而导致利息支出增加的因素外，不少银行都在年报中提到，利率市场化和互联网金融所带来的影响，尤其是存款定期化、理财化加剧也拉高了负债端的成本。
瑞银在一份有关互联网金融中国银行业影响的报告中表示，银行业短期内受互联网金融影响最大的是第三方在线支付平台对其现有的盈利模式的冲击,以及货币市场基金（MMF）带来的净息差缩窄压力。
据瑞银估算，如果总存款中有10%被MMF取代，那么中国的银行业净息差将萎缩10个基点；而第三方线上支付平台等对手续费收入的冲击幅度或将达到2014年净利润的4%（其中假设有40%的相关业务都被互联网金融企业抢走)。
冲击传统业务
从过去一年来看，“宝”类产品爆发给银行活期存款带来的压力已经日益增大。
已发布2013年年报的12家上市银行，2013年的活期存款余额约为32.479万亿元，平均活期存款占比为43.08%；而2012年上述两个指标分别为29.844万亿元和43.85%。
从年报来看，截至2013年末，建行、农行、浦发、兴业的活期存款占比分别为54.71%、54.63%、35%、41.79%，较前一年分别增加了2.48个、0.05个、0.99个、0.53个百分点。
此外，、中行、等8家银行2013年的活期存款占比均较前一年有所下降。其中，光大、平安、中信的活期存款占比下降幅度最大，分别为4.45个、2.30个、2.05个百分点。
而从去年的活期存款增速来看，工行、平安、、光大、兴业五家银行与2012年相比有所下降。其中，的活期存款增速直接“腰斩”，从2012年的25.11%减缓至2013年的11.01%。
除了活期存款占比下降外，银行负债端的成本压力也日益显著。除了存款规模增长的因素外，各家银行也均表示是受利率市场化和互联网金融的影响所致。
在其年报中称，截至去年末，客户存款利息支出376.17亿元，同比增长18.48%。主要原因是：一是业务平稳发展，客户存款规模同比增长；二是利率市场化进程加速推进，存款利率普遍上浮，存款定期化、理财化加剧，拉高存款成本。
一位银行业分析师认为，由于银行体量较大，去年互联网金融对于银行的影响还难以在年报数据上得以显现。但2014年的情况可能就不同了，随着互联网金融发展步入“快车道”，它对于银行业务模式和盈利能力的冲击将日益显著。
他表示,AG8旗舰厅通风降温系统公司有着10多年的通风降温风机产品制造经验，AG8旗舰厅产品系列有通风降温厂家、AG8旗舰厅降温风机、AG8旗舰厅通风型降温风机、AG8旗舰厅静音型降温风机、AG8旗舰厅加强型降温风机、AG8旗舰厅方型降温风机、AG8旗舰厅喇叭型降温风机、AG8旗舰厅玻璃钢降温风机、AG8旗舰厅降温风机专用水帘、AG8旗舰厅环保空调、AG8旗舰厅降温风机配件等。广泛应用于禽畜养殖、花卉大棚、高科技农业示范园以及工业厂房、仓库等场所的通风换气、温度调控。所有产品都经过严格质量检验，保证产品技术过硬，工艺精良，质量可靠。产品以低廉的运营成本、良好的性能、稳定可靠的质量，得到了广大客户的一致好评，并销往全国各地。同时本公司承接规划：降温风机工程、降温风机水帘通风降温系统、环保空调降工程、无尘室通风工程、工厂车间降温工程。，以活期存款流失为例，可能今年银行一季度的财报数据会更为明显。而互联网金融对于银行业的冲击今年会逐渐从存款蔓延到其他领域，例如风险定价、理财业务等。
瑞银认为，互联网金融对于传统银行利润短期最大的影响或体现在手续费收入上。具体来看包括，第三方网络支付平台打破现有的银行卡手续费收入分配模式；理财产品网络销售平台冲击银行的代理手续费收入；以及MMF互联网销售的普遍使用或降低银行管理理财产品的费用收入三个方面。
布局互联网金融“谋变”
面对互联网金融所带来的机遇与挑战，商业银行也开始了“谋变”之路，在银行产品、销售渠道、组织架构等方面予以创新。包括中行、平安、中信等在内的多家银行均已成立网络金融部。
去年以来，不少银行已经在互联网金融领域“小试牛刀”，例如，招商银行的小企业e家、参股民生电商、发放虚拟信用卡、银行版“宝”类产品等。
此外，民生、兴业、北京三家银行也已经推出了完全基于互联网特质的直销银行，在这一模式下，银行将不设营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务。
而对于形势更为严峻的2014年，各家银行在年报或业绩发布会上均提到了有关互联网金融方面的转型与布局。
中行副行长祝树民在中行2013年业绩发布会上表示，中行已经成立了网络金融部，统筹规划并协调推进全行的网络金融业务的发展，明确服务把电子商务为核心的网络银行建设和发展作为一项重要的战略。
招行行长田惠宇则称，互联网金融未来会改变金融业，未来招行将着力打造“轻型银行+智慧增长”的发展模式，其中轻型银行之“轻”主要体现在资产轻和组织架构轻两个方面。在宏观经济下行的大环境下，选择轻型资产就是选择规避较高风险的策略。
“此外，目前银行的组织架构通常呈金字塔形，层级分明，而组织架构轻，即是将组织结构扁平化，这正是互联网金融的特点。在降低内部管理成本，同时拓展新型专业化网点，这也符合招行以零售银行业务为主的战略定位。”他表示。
中信银行2013年年报显示，在“再造一个网上中信银行”的战略目标下，截至去年末，中信银行网络贷款累计放款额达到15.78亿元。报告期内, 中信银行实现网络银行中间业务收入7.74亿元,比上年增长141.11%。
作者：洪偌馨 李静瑕 于华杰来源第一财经日报)
“2013年年初以来，我们就主动收紧了钢贸企业的贷款，主要是为了防止坏账出现，部分钢贸商的贷款已经不能按期偿还了，不得不展期。”山西太原一家国有商业银行信贷部人士对《第一财经日报》记者表示,AG8旗舰厅通风降温系统公司有着10多年的通风降温风机产品制造经验，AG8旗舰厅产品系列有通风降温厂家、AG8旗舰厅降温风机、AG8旗舰厅通风型降温风机、AG8旗舰厅静音型降温风机、AG8旗舰厅加强型降温风机、AG8旗舰厅方型降温风机、AG8旗舰厅喇叭型降温风机、AG8旗舰厅玻璃钢降温风机、AG8旗舰厅降温风机专用水帘、AG8旗舰厅环保空调、AG8旗舰厅降温风机配件等。广泛应用于禽畜养殖、花卉大棚、高科技农业示范园以及工业厂房、仓库等场所的通风换气、温度调控。所有产品都经过严格质量检验，保证产品技术过硬，工艺精良，质量可靠。产品以低廉的运营成本、良好的性能、稳定可靠的质量，得到了广大客户的一致好评，并销往全国各地。同时本公司承接规划：降温风机工程、降温风机水帘通风降温系统、环保空调降工程、无尘室通风工程、工厂车间降温工程。。
前些年中国经济调整增长，使得对大宗商品需求快速增长，钢贸融资和铁矿石贸易融资在这种背景下“野蛮生长”。然而，经济增速下滑导致需求减弱，相关领域的风险也随之而来，库存高企、资金量短缺、商业银行收紧贷款、融资成本上升等因素最终对贸易商构成连锁反应，企业违约风险剧增。
绷紧的钢贸信贷
“去年以来，环境问题备受关注，河北省的有些小钢厂，还要花好多钱做环保风机升级，要不就只能关门了，自身资金不够，又贷不到款。”河北一民营钢厂经理张利明告诉记者。
瑞银证券分析师孙旭对《第一财经日报》记者表示，由于之前出现多个钢材贸易商违约事件，银行纷纷收紧对钢材贸易商的贷款，很多钢材贸易商特别是小贸易商从银行获得贷款越来越难。
华北一家银行信贷处员工表示：“随着贸易融资的风险增大，外管局的监管更加严格，银行的审批也趋于严格，重复抵押越来越有难度，铁矿石价格也在下降，贸易商若要获得此前同等数量的资金，就需要更多的矿石作为抵押。”
在铁矿石价格下跌的背景下，为了缓解资金紧张局面，部分钢铁企业选择违约铁矿石采购合同，转而在市场购买低价矿石。
“已经有钢铁企业出现了违约的情况，有的钢厂已经选择了违约长协铁矿石，转而在市场购买价格较低的铁矿石。”在山西太原从事多年铁矿石贸易的李红忠告诉记者。而他的说法得到了河北一钢铁企业负责人的证实。
此前，钢贸行业因开具虚假仓单、重复质押、关联质押等导致银行信贷风险剧增，尤其是在华东地区。
今年3月份，上海市银行同业公会联合上海银监局等部门搭建了上海银行业动产质押信息平台，该平台的上线相当于给平台上的钢材加了一个身份证，通过物流仓储环节管理和数据共享，避免了虚假仓单和重复质押等行为的发生。
融资矿抛售风险加剧
钢铁产量的减少，也就意味着对铁矿石需求量的减少，但是铁矿石进口量并未减少，分析人士认为，很大一部分则是来自于融资需求。
2008年~2009年，国内钢厂和贸易商倾向于和国外矿山签订长期供货协议，但是长协价格较贵，此后爆发的金融危机导致铁矿石暴跌，部分中国钢厂和贸易商最终选择违约。
国信期货分析师施于辰认为，这是在当前资金面紧张、银行对钢铁行业大幅收紧贷款的情况下，贸易商常用的一种短期融资手段。
“铁矿石贸易融资最大的风险就是资金成本和信用融资时间。如果货物积压，资金被大量占用，短期贷款到期之后贸易商无法支付给银行其余货款，就有可能出现破产。如果铁矿石价格大幅下跌，而短期内由于资金紧张，贸易商急需回款，损失也难以避免。”施于辰表示。
今年钢材下游需求程度明显差于往年，中信期货分析师林玲认为，在银行收紧贷款资金和信用证额度的情况下，信用证到期了，钢厂多余的铁矿石只能通过现货市场卖出兑现来给银行还钱，这加剧了对铁矿石价格的抛压。
此外，国内融资铜市场和铜期货市场发展成熟度较高，很多融资铜的贸易商会对现货铜进行卖出保值。与此不同，铁矿石期货去年10月刚在大连上市交易，市场成熟度还有待加强，贸易商参与套期保值的比例也较小。
近期，人民币汇率贬值增加了把以美元为标的的商品转化为人民币的成本，从而提高了商品融资的成本而降低了其需求。高盛集团估计，2010年以来通过商品贸易融资活动流入中国的热钱约810亿~1600亿美元，黄金、铜和铁矿石是三种主要的融资商品。
高盛预计，中国的大宗商品贸易融资将在未来12~24个月逐渐消失，主要受到外汇对冲成本上升的驱动，对冲成本会缓慢侵蚀贸易融资的利润空间，并最终扼杀利差的套利空间。
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作者：杨柳晗来源第一财经日报)
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而在负债端，除了受存款规模扩大而导致利息支出增加的因素外，不少银行都在年报中提到，利率市场化和互联网金融所带来的影响，尤其是存款定期化、理财化加剧也拉高了负债端的成本。
瑞银在一份有关互联网金融中国银行业影响的报告中表示，银行业短期内受互联网金融影响最大的是第三方在线支付平台对其现有的盈利模式的冲击,以及货币市场基金（MMF）带来的净息差缩窄压力。
据瑞银估算，如果总存款中有10%被MMF取代，那么中国的银行业净息差将萎缩10个基点；而第三方线上支付平台等对手续费收入的冲击幅度或将达到2014年净利润的4%（其中假设有40%的相关业务都被互联网金融企业抢走)。
冲击传统业务
从过去一年来看，“宝”类产品爆发给银行活期存款带来的压力已经日益增大。
已发布2013年年报的12家上市银行，2013年的活期存款余额约为32.479万亿元，平均活期存款占比为43.08%；而2012年上述两个指标分别为29.844万亿元和43.85%。
从年报来看，截至2013年末，建行、农行、浦发、兴业的活期存款占比分别为54.71%、54.63%、35%、41.79%，较前一年分别增加了2.48个、0.05个、0.99个、0.53个百分点。
此外，、中行、等8家银行2013年的活期存款占比均较前一年有所下降。其中，光大、平安、中信的活期存款占比下降幅度最大，分别为4.45个、2.30个、2.05个百分点。
而从去年的活期存款增速来看，工行、平安、、光大、兴业五家银行与2012年相比有所下降。其中，的活期存款增速直接“腰斩”，从2012年的25.11%减缓至2013年的11.01%。
除了活期存款占比下降外，银行负债端的成本压力也日益显著。除了存款规模增长的因素外，各家银行也均表示是受利率市场化和互联网金融的影响所致。
在其年报中称，截至去年末，客户存款利息支出376.17亿元，同比增长18.48%。主要原因是：一是业务平稳发展，客户存款规模同比增长；二是利率市场化进程加速推进，存款利率普遍上浮，存款定期化、理财化加剧，拉高存款成本。
一位银行业分析师认为，由于银行体量较大，去年互联网金融对于银行的影响还难以在年报数据上得以显现。但2014年的情况可能就不同了，随着互联网金融发展步入“快车道”，它对于银行业务模式和盈利能力的冲击将日益显著。
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“此外，目前银行的组织架构通常呈金字塔形，层级分明，而组织架构轻，即是将组织结构扁平化，这正是互联网金融的特点。在降低内部管理成本，同时拓展新型专业化网点，这也符合招行以零售银行业务为主的战略定位。”他表示。
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前些年中国经济调整增长，使得对大宗商品需求快速增长，钢贸融资和铁矿石贸易融资在这种背景下“野蛮生长”。然而，经济增速下滑导致需求减弱，相关领域的风险也随之而来，库存高企、资金量短缺、商业银行收紧贷款、融资成本上升等因素最终对贸易商构成连锁反应，企业违约风险剧增。
绷紧的钢贸信贷
“去年以来，环境问题备受关注，河北省的有些小钢厂，还要花好多钱做环保风机升级，要不就只能关门了，自身资金不够，又贷不到款。”河北一民营钢厂经理张利明告诉记者。
瑞银证券分析师孙旭对《第一财经日报》记者表示，由于之前出现多个钢材贸易商违约事件，银行纷纷收紧对钢材贸易商的贷款，很多钢材贸易商特别是小贸易商从银行获得贷款越来越难。
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在铁矿石价格下跌的背景下，为了缓解资金紧张局面，部分钢铁企业选择违约铁矿石采购合同，转而在市场购买低价矿石。
“已经有钢铁企业出现了违约的情况，有的钢厂已经选择了违约长协铁矿石，转而在市场购买价格较低的铁矿石。”在山西太原从事多年铁矿石贸易的李红忠告诉记者。而他的说法得到了河北一钢铁企业负责人的证实。
此前，钢贸行业因开具虚假仓单、重复质押、关联质押等导致银行信贷风险剧增，尤其是在华东地区。
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融资矿抛售风险加剧
钢铁产量的减少，也就意味着对铁矿石需求量的减少，但是铁矿石进口量并未减少，分析人士认为，很大一部分则是来自于融资需求。
2008年~2009年，国内钢厂和贸易商倾向于和国外矿山签订长期供货协议，但是长协价格较贵，此后爆发的金融危机导致铁矿石暴跌，部分中国钢厂和贸易商最终选择违约。
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今年钢材下游需求程度明显差于往年，中信期货分析师林玲认为，在银行收紧贷款资金和信用证额度的情况下，信用证到期了，钢厂多余的铁矿石只能通过现货市场卖出兑现来给银行还钱，这加剧了对铁矿石价格的抛压。
此外，国内融资铜市场和铜期货市场发展成熟度较高，很多融资铜的贸易商会对现货铜进行卖出保值。与此不同，铁矿石期货去年10月刚在大连上市交易，市场成熟度还有待加强，贸易商参与套期保值的比例也较小。
近期，人民币汇率贬值增加了把以美元为标的的商品转化为人民币的成本，从而提高了商品融资的成本而降低了其需求。高盛集团估计，2010年以来通过商品贸易融资活动流入中国的热钱约810亿~1600亿美元，黄金、铜和铁矿石是三种主要的融资商品。
高盛预计，中国的大宗商品贸易融资将在未来12~24个月逐渐消失，主要受到外汇对冲成本上升的驱动，对冲成本会缓慢侵蚀贸易融资的利润空间，并最终扼杀利差的套利空间。
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